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　　【摘要】家庭要有财务规划，养娃也需要作财务规划。无论这笔规划是硬成本，还是软成本。以至于一旦为人父母，就沦为“孩奴”。

　　家庭要有财务规划，养娃也需要作财务规划。无论这笔规划是硬成本，还是软成本。硬成本，指的是家里实打实的现金支出。软成本，指的是父母需要投入的时间和精力。生娃容易，养娃不易，这是很多为人父母者的感慨。养，需要投入时间、精力，以及没有止境的开销。

　　一岁以前，养娃的成本，大概由奶粉、尿片和保姆组成。孩子渐渐长大，开销就更大。画画、钢琴、游泳，一个都不能少。早教、英语、学前识字，一样不能缺。

　　上了小学，进入了九年义务教育阶段，能轻松点了吧。忽然发现，同学、邻居家的孩子都已经送去学奥数、上小记者培训班、迪士尼英语……各个费用不菲。一想，再穷也不能穷教育，再苦也不能苦孩子。这点投资，还是值得的。于是，孩子们的课后和周末也排得满满的，爸爸妈妈们也忙得不可开交。

　　之所以忙得不可开交，往往是因为事先估计不足，临时变化太多，以至于一旦为人父母，就沦为“孩奴”。

　　软硬成本都要考量

　　家庭要有财务规划，养娃也需要作财务规划。无论这笔规划是硬成本，还是软成本。

　　硬成本，指的是家里实打实的现金支出。软成本，指的是父母需要投入的时间和精力。

　　硬成本方面，主要指的是衣食住行和教育成本。大多数家庭关注的养儿成本中，比较多的关注衣食住行的开销，而往往忽略教育成本。

　　对大多数工薪阶层来说，孩子所带来的额外的生活成本基本可控。借助于快销服饰品牌的进入和电商的普及，大多数家庭在孩子的“衣”上花费并不多。如果不刻意追求进口食品和有机食品的话，“食”所增加的成本也不多。儿童房的布置，儿童床、儿童家具的购置，也只会略微增加“住”的成本，尤其对房价高企的一二线城市而言。

　　但是教育支出，往往会成为一种新的不能承受之重。往往一开始没预算，或者预算不足，但是后来因为父母的焦虑，甚至是攀比，于是就像滚雪球一样，越滚越大。

　　笔者曾经认识一个小朋友，直到上小学时，还在上某早教机构的课。原因是父母在其还尚未上幼儿园时，被该早教机构说动，又因为一次性买5年的课程单价比较低，所以从1岁一直上到了小学阶段。其实，当孩子上了幼儿园以后，这个早教机构的课程就已经意义不大，上了小学还来上课，纯属为了“不浪费钱”，而这不浪费钱的背后，正是“浪费钱”。

　　无可否认，教育是最大的事情。但是每个家庭，应该在孩子的教育上投入多少，准备投入多少？对于孩子兴趣课程的购买，有没有影响家庭的现金流，乃至影响家庭的正常开支？这些话题，需要每一个为人父母者考虑。

　　笔者的建议是，对于学龄前孩子，父母时间和精力的投入远远比金钱的投入更重要。带孩子上一年的早教课程，不如花一节早教课程的钱，来陪孩子读读书，说说话，逛逛公园。

　　对于上了学的孩子，父母要认真考虑一下究竟要花多少时间和金钱来额外购买学校外的课程，当然这过程中，还要考虑孩子所承受的压力。不是说越多越好，或者越贵越好，平衡的才是合适的。

　　笔者有一位朋友，他家孩子的课外课程基本由父母承担的。天气许可的话，每周六上午的节目是父亲带着儿子去跑步。周六晚上的“电影之夜”，只看英文原版电影。从最初简单的动画片开始，到现在的迪士尼电影。周六晚上既是亲子时光，也是英语学习时间。唯一例外的是钢琴课，请了老师来家里。只不过，妈妈和孩子一起零起点开始。对这个家庭来说，他们付出的金钱可能并不多，但付出的时间并不少。由于规划得比较好，因此财政上比较轻松，家庭氛围也比较好。

　　只不过，这样的家庭并不多。大多数的家庭，是焦虑的父母，盯着孩子学这学那，然后抱怨每一次荷包的付出。

　　养娃须防心理陷阱

　　投入了，花费了，为人父母仿佛就问心无愧了。

　　笔者见过一位家长一掷几万金，送孩子上了三个奥数班、名师辅导班，只为了小升初的时候能有些可以交给学校的证书。笔者更见过为了孩子上名校，孟母三迁，费劲周折，花费无数。

　　在这里，笔者要提醒各位父母的是，在孩子身上的花费，要谨防心理陷阱。有位妈妈，为孩子能够上一个当地的示范幼儿园，托了各种关系，花了不少钱。这位妈妈认为，这笔钱虽然不是个小数目，但是还花得起。“现在这钱花了，我也就心安了”。其实，这位妈妈的潜台词是，假如孩子上了地段不好的幼儿园，以后学习不好，那就是她的责任；反之现在上了最好的幼儿园，假如孩子以后学习不好，那就不是她的责任。

　　很明显，这位妈妈掉入了自己的心理陷阱：给孩子花钱了花得愈多，愈对孩子负责，愈爱孩子。不花钱，就是对孩子不负责任，无法交代。