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　　信用卡积分或多或少对持卡人的刷卡消费有刺激作用，但积分换礼品究竟有多划算呢？为了积分而消费是否值得呢？

　　不久前朋友聚会，虽然大家按照AA制付款，但小袁抢先刷卡买单，再从大家手上“套现”。“这样可以快点累积信用卡积分嘛。”小袁说，她还差几千积分就可以换到移动充值卡了，借这样的机会刷卡，既不用多花自己一分钱又能快速累积积分，当然是再好不过了。

　　像小袁这样精明的持卡人大有人在，不过，不同信用卡的积分规则、换礼品的性价比可不一样，如果你有多张信用卡，不妨在刷卡或者换礼品前比较一下。

　　积分规则各有不同

　　我们知道，信用卡积分是通过刷卡消费来累积的，但银行会对有的消费项目加以限制，规定这些消费项目不予积分，比如购买房地产、购买汽车、批发商品、医院看病、学校缴费、慈善捐助、代扣代缴税费、政府机构类消费、网上消费等等。除此之外大部分的商业消费都可以累积积分。不过，各家银行对“金额换积分”的比例规定各不相同，这也就使得不同卡片在积分累积的方便程度上有所差异。

　　在人民币积分兑换上，招商银行（600036）的兑换规则比较特殊，持卡人每消费满20元人民币可以兑换一点积分，而“零头”部分则忽略不计，也就是消费80元至99元都只能累积4分，而消费100元正好可以累积5分。除招商银行以外的其他银行一般都规定1元人民币兑换1分，相对来说消费金额不太容易被“浪费”。

　　而在美元积分兑换制度上，各银行间的差异相对较大。最为优惠的是浦发银行（600000）信用卡，每消费1美元可以兑换16点积分，其次是建行信用卡，每消费1美元兑换10点积分，而大部分银行以“1美元=8分”或“1美元=7分”的规则兑换。招商银行规定每消费满2美元可累积1点积分，这比其人民币积分兑换的标准要划算不少。通过比较，不难看出，如果你有境外旅行的打算，在美元消费时刷浦发、建行信用卡对积分累积更有帮助。

　　此外，一些银行还拥有欧元、日元、港元信用卡，比如工行欧元信用卡每消费1欧元可兑换10点积分，工行、广发银行港元信用卡每消费1港元可兑换1点积分，中国银行（601988）日元信用卡每消费满14日元可兑换1点积分。

　　积分换礼品性价比有差异

　　积分换礼品是累积信用卡积分的一个主要目的，这种“消费后的额外享受”对持卡人刷卡行为或多或少有些刺激作用，有时候，为了得到心仪的礼品，持卡人会愿意购买并不迫切需要的东西。不过，信用卡积分换礼品的性价比到底如何，很多人并不了解。

　　这里，我们引入一个兑换“积分/价格比”的概念，通过换礼所需要的积分数量除以商品本身市场价格来得出，比如某个靠枕需要30000积分兑换，而其市场价格为人民币100元，那么兑换的“积分/价格比”就是30000?00=300，按照1元换1分计算，该笔换礼可以理解为消费满30000元得到100元礼品。“积分/价格比”当然是越低越好，表示兑换相同价格的礼品所需要的积分数量较少，反之，则持卡人为了换取礼品所花费的积分就越多，代价自然越高。

　　那么，一般而言各家银行平均的“积分/价格比”是多少呢？

　　通过调查记者发现，不同类型的礼品的“积分/价格比”高低差异明显。比率可以低至几十，也可能高至几千，大多数在400～600，换言之，按1元人民币兑换1分计算，大多数情况下我们消费400～600元后，才能兑换市场价格1元的礼品。

　　以兑换礼品IPOD NANO MP3(8G)为例，“积分/价格比”最低的是宁波银行（002142），持卡人只需累积42000分就可以换得，“积分/价格比”为350，而大部分银行的“积分/价格比”在400～600之间，比如深发展银行持卡人兑换需要628000积分，“积分/价格比”为423；平安银行持卡人兑换需要615000积分，“积分/价格比”513；建行持卡人兑换需要700000积分，“积分/价格比”为583；交行持卡人兑换需要720000积分，“积分/价格比”600。在被调查的7家银行中，换礼成本最高的是华夏银行（600015）持卡人，只有花上1350000积分才可兑换到一个同样的MP3，“积分/价格比”高达1125，代价可见一斑。

　　在各类兑换礼品中，U盘、移动硬盘等“积分/价格比”较高，一般在1000～2000，而像积分兑换年费、LOCKLOCK水杯、温度计等，“积分/价格比”就会相对较低。此外，面包券或商户直接刷积分消费的“积分/价格比”一般在400～500，由于比较具有实用性，所以普遍受到持卡人的欢迎。

　　当然，还有一些特殊的积分兑换方式需要持卡人注意。比如航空公司联名卡积分一般只能直接兑换里程，而无法兑换银行提供的礼品，因此对商旅人士比较合适。还有一些特别的主题卡只能在规定礼品范围内兑换积分，比如浦发麦兜主题卡持卡人虽然能够享受消费1元积2分的特别待遇，且终身免年费，但只能兑换麦兜专属礼品，因此如果你并非麦兜粉丝，积分再多也就没有价值了。

　　通过对各家银行积分换礼品的调查记者发现，并不能笼统地讲哪家银行积分换礼品最划算或是最不划算，因为各家银行提供的礼品种类、价值并不相同，持卡人也有各自不同的礼品需求。有些银行可能在科技类礼品上占有优势，而有些可能在居家礼品上比较划算，因此，如果你是多张信用卡的持卡人，不妨在换礼前多斟酌比较一下，也可以采用朋友间“互换礼品”的方式各得所需，尽量节省积分。

　　为积分而消费不值得

　　很多持卡人愿意参加信用卡中心提供的积分活动，因为这样可以更快累计积分或是更容易得到礼品，不过，在了解了信用卡积分的“积分/价格比”后，我们发现有些活动可能让持卡人得不偿失。

　　如今的积分活动主要有几种形式，一是持卡人按照卡中心制定的活动规则，在指定时间内刷卡消费满一定金额(或次数)，或进行分期还款等规定活动，可获得多倍积分或得到规定点数的积分奖励，这种形式往往对本来就有消费计划或者是分期付款计划的持卡人比较有利，但如果仅仅是为了积分、礼品而消费或进行分期还款，就很不划算了。

　　我们来举个例子，假设王先生所持信用卡正在举行“办理账单分期赠送5000积分”活动，他上月账单金额为10000元，分6期还款手续费为每期0.6%，那么他总共需要支付的手续费为360元。表面上看，他多花360元就能拿到相当于花费5000元才能得到的积分数，等于节省了4640元，但实际上，所获的5000积分按400“积分/价格比”计算，只能换取市场价格12.5元的礼品，花了360元的王先生其实只买了一件市场价格仅为12.5元的礼品，这笔交易的代价着实颇高。因此，我们提醒持卡人在参与这类信用卡活动时，先衡量一下自己的得失，不要勉强出手。

　　第二种是持卡人按照卡中心制定的活动规则刷卡后，可以得到抽奖机会，奖品或许是高额的积分，也可能是指定的礼品。当然，大部分抽奖并非“免费午餐”，持卡人需要用一定积分换取抽奖资格，所以在中奖概率高低与付出积分多少之间做个衡量就很必要了。

　　我们的建议是，持卡人可以用少量积分“碰碰运气”，但为了中奖不惜大量积分就很不划算了，如果真是对中奖礼品志在必得，还不如直接用积分兑换或者在市面上购买，成本应该会更低些。

　　第三种是直接用优惠积分兑换礼品。卡中心会在某个时间段内给出一些礼品供选择，持卡人可以以低于平时的积分数额换到礼品。如果优惠礼品中恰有你看中的宝贝，曾因积分数额不够而无法换到，那么把握这样的换礼时机就能梦想成真了。

　　这类活动适用的人群较为广泛，也是积分活动中较为划算的一种，持卡人只要留意信用卡网站公告就不会轻易错过了。

　　附表：信用卡积分兑换标准

　　银行 人民币积分兑换 美元积分兑换 其他兑换比例 最低起兑标准

　　浦发银行 1元=1分 1美元=16分 20500分

　　建设银行（601939） 1元=1分 1美元=10分 2000分

　　工商银行（601398） 1元=1分 1美元=8分 1欧元=10分，1港元=1分

　　宁波银行 1元=1分 1美元=8分 2200分

　　中信银行（601998） 1元=1分 1美元=8分 2000分

　　光大银行 1元=1分 1美元=8分 13800分

　　平安银行 1元=1分 1美元=8分 1500分

　　广发银行 1元=1分 1美元=8分 1港元=1分 1600分

　　交通银行（601328） 1元=1分 1美元=8分 8000分

　　农业银行 1元=1分 1美元=8分

　　上海银行 1元=1分 1美元=7分 12000分

　　华夏银行 1元=1分 1美元=7分 2009分

　　深发展银行 1元=1分 1美元=7分 2000分

　　民生银行（600016） 1元=1分 1美元=7分 5000分

　　兴业银行（601166） 1元=1分 1美元=7分 18000分

　　中国银行 1元=1分 1美元=7分 14日元=1分；另长城公务卡25元人民币/3美元=1分 8000分

　　招商银行 20元=1分 2美元=1分 10分

　　注：特殊卡片的积分兑换标准可能不同，持卡人可咨询相关银行。

　　航空联名卡里程兑换标准

　　银行 卡片名称 里程兑换

　　民生银行 川航·金熊猫联名卡 白金卡10元=1川航里程；金卡18元=1川航里程；普卡18元=1川航里程。按月自动兑换，附属卡独立参与兑换活动。

　　广东发展银行 南航明珠卡 白金卡10元(或1.5美元)=1南航里程；金卡、普卡14元(或2美元)=1南航里程。生日当月，刷卡消费获2倍里程积累。

　　中信银行 国航知音信用卡 白金卡15元(或1.5美元)=1国航里程；金卡、普卡18元(或2美元)=1国航里程。

　　建设银行 东航龙卡 15元(或1.5美元)=1东方万里行里程

　　招商银行 国航知音信用卡 18元(或2美元)=1国航里程

　　南航明珠信用卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　海航联名卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　中国银行 国航知音中银VISA奥运信用卡 “畅游世界”积分账户中，18元=1国航里程，500公里起兑，首次至少1000公里。

　　工商银行 南航明珠牡丹卡 15元(或1.875美元)=1南航里程

　　牡丹海航国际卡 18元(或2美元)=1海航里程

　　牡丹上航国际信用卡 18元(或2美元)=1上航金鹤里程

　　浦发银行 上航·浦发联名卡 白金卡12元(或1美元)、金卡15元(或2美元)或普卡18元(或2美元)=1上航里程；白金卡、金卡如在上航网站签账购买电子客票，享里程双倍累积

　　日航·浦发联名卡 15元(或1美元)=1日航里程

　　部分银行积分换礼品比较

　　礼品 银行 所需积分 积分/价格比

　　LOCKLOCK水杯 市价：30元

　　建设银行 10000 10000?0=333

　　中国银行 12000 12000?0=400

　　IPOD NANO MP3 8G 市价：1200元

　　宁波银行 420000 420000?200=350

　　深发展 628000 628000?200=423

　　平安银行 615000 615000?200=513

　　建设银行 700000 700000?200=583

　　交通银行 720000 720000?200=600

　　上海银行 770000 770000?200=642

　　华夏银行 1350000 1350000?200=1125

　　朗科移动硬盘250G 市价：500元

　　中信银行 450000 450000?00=900

　　光大银行 660000 660000?00=1320

　　建设银行 1000000 1000000?00=2000

　　市价：50元左右(品牌不同价格略有差异)

　　朗科U盘 2G 中国银行 45000 45000?0=900

　　兴业银行 47500 47500?0=950

　　中信银行 65000 65000?0=1300

　　爱国者U盘 2G 广发银行 52000 52000?0=1040

　　招商银行 3900 3900*20?0=1560

　　U盘 4G 市价：70元左右(品牌不同价格略有差异)

　　联想 交通银行 52000 52000?0=743

　　PNY双子 光大银行 58800 58800?0=840

　　爱国者 招商银行 3900 3900*20?0=1114

　　朗科 中信银行 105000 105000?0=1500

　　电子温度计 市价：160元

　　民生银行 18500 18500?60=116

　　交通银行 30000 30000?60=188

　　北京银行（601169） 44000 44000?60=275

　　代金券

　　50面值礼券(克里斯汀面包、马可波罗、哈根达斯)

　　兴业银行 24500 24500?0=490

　　100元面值礼券(马可波罗) 交通银行

　　40000 40000?00=400

　　200元面值礼券(马可波罗) 深发展 100000 100000?00=500

　　80面值礼券(克里斯汀) 交通银行 35000 35000?0=438

　　40面值礼券(克里斯汀) 浦发银行 24000 24000?0=600

　　10面值礼券 (面包新语) 宁波银行 2600 2600?0=260

　　50元屈臣氏提货券 农业银行 25000 25000?0=500

　　100元屈臣氏提货券 农业银行 48000 48000?00=480