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　　投资是一辈子的功课，它并不像市面上很多广告上形容的那样轻松。事实上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命赚钱的人，而是最精于管理金钱的人。他们除了懂得生财之道外，还懂得金钱的运作规律，借着不停地资金流动，创造出更多的财富。

　　对家庭来说，财富是指各种能给其所有者带来实际价值利益的有形或无形的资产，如现金、债券、股票、基金、外汇、房产、车辆、贵重金属(黄金等)、文物、珠宝，以及专利技术、版权等。

　　家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱“炒”大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧，这就是“你不理财，财不理你”。

　　投资理财越早越好

　　用数据说话：

　　一个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11%，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产，必成为百万富翁。

　　如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。

　　要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元;

　　可见投资理财越早越好，同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。

　　确定理财目标

　　每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。

　　那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。

　　下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。

　　这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。

　　制定理财计划

　　要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

　　个人成长期

　　从出生到正式参加工作之前，大概要18-20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

　　单身期

　　从正式参加工作到结婚的2-5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益比较高的股票等金融产品上。

　　家庭形成期

　　从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。

　　理财建议：可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

　　家庭成长期

　　从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。

　　在家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。而到了家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。

　　理财建议：整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40%用于股票或成长型基金或金融产品，但要注意严格控制风险；40%用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

　　家庭成熟期

　　指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。

　　理财建议：50%用于股票或同类基金或金融产品;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　退休期

　　指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。

　　理财建议：只将可投资资本的10%投资于股票;50%投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。